公积金冲还贷的生效时间是下个月的还款日前一天。使用公积金账户的余额来偿还贷款，可以减轻借款人的还款压力。此外，在借款人余额不足的情况下，其配偶和直系亲属的公积金也可以冲还贷款。

公积金月冲和年冲: 还贷更轻松

1、月对冲还贷

每月的扣款日，住房公积金账户余额将直接用于抵扣当月贷款本息：先从贷款人账户中支付，然后再从配偶账户中扣款，如果夫妻双方账户余额小于当月贷款本息额，则差额部分将从绑定的还贷银行账户中扣除，若银行账户余额不足，则当月贷款将无法对冲，将按照逾期处理。

2、年对冲还贷

每年，若贷款人及其配偶的住房公积金账户余额足够，则可以利用住房公积金账户余额部分或全部冲抵贷款本息。