使用住房公积金贷款较划算的方式是，尽可能用较大的公积金贷款额度，同时考虑到通胀，较好选择较长的30年贷款期限，因为住房公积金贷款利率只有3.25%，比商业贷款利率低得多。

公积金使用技巧

1、使用足公积金的期限是多久？

现在购房贷款，大多是采用商业贷款和公积金贷款相结合的方式，因为商业贷款的利率远高于公积金贷款，很多人会先偿还商贷，然后再偿还公积金贷款，以此来缩短商贷的期限。如果夫妻双方年龄相差不大，可以由丈夫作为贷款人；如果夫妻双方年龄相差比较大，可以选择年纪较小的一方作为贷款人，这样可以申请更长期限的公积金贷款。

2、认识足公积金贷款额度

夫妻共同买房时，为了能够获得更多的贷款额度，切勿擅自提取公积金资金，而是在办理贷款时共同利用双方的公积金，以获得更高的贷款额度和公积金余额。

3、如何合理安排公积金贷款顺序？

对于购买shou套房来说，应该遵循先公积金贷款后商贷的顺序，以充分享受公积金贷款的优惠利率政策。对于想购买两套房的投资者来说，可以先用商贷购买shou套房，然后再用公积金贷款购买二套房，以节约利息支出。

4、合理确定还款额度：必要步骤与建议

公积金贷款的还款方式比较灵活，只要每月还款额不低于较低还款额，借款人就可以按自己的意愿确定还款金额。但是，借款人还需要合理地分配还款金额，以避免较后一次还款压力过大。

5、一次性以较优惠利率冲抵

对于公积金账户余额较多且贷款初期现金支出压力不大的购房者，可以考虑将账户上的全部余额用于冲抵贷款本金，这样将可以省下许多利息费用，而且还款额度将会随着时间的推移不断减少。

6、变通使用公积金

除了可以贷款，公积金还可用于购买、建造、翻建和大修自住房等。由于公积金的利率较低，因此应该尽可能利用它的有效作用，而不是等到退休才能用它去支付消费。